Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych elementów decydujących o tym, czy bank udzieli kredytu hipotecznego oraz na jaką kwotę. W ostatnich latach wiele osób zauważyło, że wraz ze wzrostem wskaźnika WIBOR ich możliwości finansowe w oczach banków znacząco się zmniejszyły. To zjawisko nie jest przypadkowe – wynika bezpośrednio z mechanizmu działania kredytów hipotecznych i sposobu ich oceny przez instytucje finansowe.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność klienta do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Bank, analizując wniosek kredytowy, bierze pod uwagę m.in. wysokość i źródło dochodów, miesięczne wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym, historię kredytową oraz aktualne zobowiązania finansowe.
Na tej podstawie instytucja finansowa określa maksymalną kwotę kredytu, jaką klient jest w stanie bezpiecznie spłacać. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe możliwości finansowania zakupu nieruchomości.
Dlaczego wzrost WIBOR obniża zdolność kredytową?
WIBOR to wskaźnik referencyjny, który wpływa na oprocentowanie większości kredytów hipotecznych w Polsce. Gdy rośnie WIBOR, rośnie również oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie – wysokość miesięcznej raty.
Banki, oceniając zdolność kredytową, uwzględniają aktualne oraz prognozowane koszty kredytu. Wyższa rata oznacza większe obciążenie dla budżetu domowego, co automatycznie zmniejsza maksymalną kwotę kredytu, jaką klient może otrzymać.
Co więcej, banki stosują tzw. bufory bezpieczeństwa, zakładając dodatkowy wzrost stóp procentowych. To sprawia, że zdolność kredytowa spada jeszcze bardziej niż wynikałoby to tylko z bieżącego poziomu WIBOR.
Czy karta kredytowa, leasingi, alimenty i pożyczki obniżają zdolność kredytową?
Tak – wszystkie te zobowiązania mają bezpośredni wpływ na zdolność kredytową, ponieważ są traktowane przez bank jako stałe obciążenia budżetu. Karta kredytowa, nawet jeśli nie jest aktywnie używana, obniża zdolność – bank przyjmuje zazwyczaj określony procent przyznanego limitu jako miesięczne zobowiązanie. Leasingi oraz raty pożyczek działają podobnie – każda miesięczna rata zmniejsza kwotę, jaką możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego. Alimenty są natomiast traktowane jako stały koszt życia i również znacząco wpływają na ocenę zdolności. Im więcej takich zobowiązań, tym niższa zdolność kredytowa, dlatego przed złożeniem wniosku warto rozważyć ich ograniczenie lub spłatę.
Jak zdolność kredytowa wpływa na możliwość zaciągnięcia kredytu?
Zdolność kredytowa bezpośrednio decyduje o tym, czy otrzymasz kredyt oraz w jakiej wysokości. Jeśli jest zbyt niska, bank może odmówić finansowania lub zaproponować znacznie niższą kwotę, niż oczekiwana.
W praktyce oznacza to, że przy niskiej zdolności kredytowej konieczne może być zwiększenie wkładu własnego, wybór tańszej nieruchomości lub zmiana strategii finansowania. Z kolei wysoka zdolność daje większą elastyczność i pozwala wybierać spośród szerszej oferty banków.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Istnieje kilka skutecznych sposobów na poprawę zdolności kredytowej:
1. Zwiększenie dochodów
Wyższe i stabilne dochody to jeden z najważniejszych czynników wpływających na zdolność kredytową.
2. Spłata lub ograniczenie zobowiązań
Kredyty gotówkowe, limity na kartach czy raty zakupowe obniżają zdolność – ich redukcja może znacząco ją poprawić.
3. Wydłużenie okresu kredytowania
Dłuższy okres spłaty oznacza niższą miesięczną ratę, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.
4. Wkład własny
Wyższy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu i ryzyko dla banku, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
5. Dobra historia kredytowa
Regularne spłaty zobowiązań budują wiarygodność klienta w oczach banku.
Podsumowanie
Wzrost WIBOR bezpośrednio wpływa na spadek zdolności kredytowej, ponieważ zwiększa wysokość rat i obciążenie budżetu domowego. Dlatego w okresach rosnących stóp procentowych szczególnie ważne jest odpowiednie przygotowanie do procesu kredytowego oraz świadome zarządzanie finansami.
Ekspert kredytowy (kiedyś, przed wejściem w życie ustawy o kredytach hipotecznych zwany też doradca kredytowy lub doradca hipoteczny) pomoże Ci sprawdzić zdolność kredytową i dobrać najlepsze rozwiązanie całkowicie nieodpłatnie.
